且车贷产品以其周期短、小额分散、抵押物变现快等优势受到大量平台和投资人的青睐,可以说已经成为p2p市场最主流的产品。然而车贷市场的暴力事件不断,很多平台标榜自己强大的催收团队,甚至这也成了投资人考量平台的重要指标之一。
既然车贷业务作为P2P行业重要的崔志细分领域,投资车贷还有什么需要注意的地方吗?
征信数据缺乏 车辆抵押存风险
投储在线COO李卫斌表示,“车贷风控的原则,首要是控人,其次才是控车。对借款人的资质审核,在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险,重点防范发生借款人跑路和失联的风险。
一般而言,车贷业务分为抵押和质押两种方式。李卫斌表示,最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举;其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS和质押证件、签署委托买卖协议,以防借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险。
此外,为了减少坏账,有的平台还会与借款人签订买卖协议,吴复申就表示,果树财富会与借款人签订“买卖协议”,即在约定还款日前尚未还钱,平台有权利将车辆卖掉以还款。
对于风控流程,吴复申表示,首先要请评估师对车况进行评估,包括判断车辆是否损坏、是否修过、换过零件等等;不过,车辆估值也由很多影响因素。李卫斌就表示,车辆牌照(如上海大牌、沪C牌照、外地牌照等)、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等都会影响车辆估值。
接下来,风控人员会先进行初审,包括电话审核、交叉审核亲朋好友同事、查询社保、是否违章等等;分公司业务员会对每个客户进行面审,当面询问情况。吴复申说,“额度比较大的会考察其住所、办公场地等”,然后把信息汇总给总部;接着,总部审批中心根据情况判断,给借款人额度及期限,以及是否押车押证。“不过,对于风险比较高的,一般选择押车”,吴复申表示。
车贷有正规的车管所抵押登记手续,不还钱处理抵押物即可,加上每个公司都有催收团队,按常理思考一般抵押车辆来借款的普通借款人没什么能耐跟车贷公司叫板,又怎么会引发如此多的暴力事件。简单的借贷关系对于车贷公司来说一般是比较好处理的,通常把事件复杂化甚至引发暴力事件的根源在于二抵。
二抵就是在原来的抵押后用抵押物的剩余价值再做一次抵押,正规车贷公司也从事二抵业务,在借款人车辆还有银行按揭未还完无法去车管所做抵押登记时采取质押的方式,借款金额一般是车辆评估价减去银行未还贷款基础上再打折,如果借款人无法偿还借款,公司会垫付银行贷款再以正规手续变卖车辆从中拿回本息。
这里的二抵不是指正规公司在车辆剩余价值的基础上做的贷款。在车贷市场有些公司做二抵所依据的不是车辆的剩余价值,而是黑市价值。他们做法简单粗暴,车辆必须质押,如果借款人逾期直接通过黑车市场变卖。甚至有些公司已是黑车链条的一部分,说是二抵实则廉价购买抵押车。
那么问题来了,假设借款人在第一家公司评估价七折抵押,又到第二家公司四折质押,那借款人不还钱的话变卖车辆无法保证两家公司都能拿回本息。这个时候的借款人往往是老赖姿态,而第二家公司车在手里掌握主动权,大部分情况下不会考虑第一家公司的利益,更愿意直接黑车处理获得本息之外的卖车价差。如果协商不成,那简单的借贷关系就变成了两家车贷公司的利益矛盾,一言不合就是暴力冲突抢车大战。不管结果如何,失利的一方拿回本息的希望就寄托到了借款人身上,面对没有了抵押物的老赖就会使用各种催收手段了甚至暴力催收。
恶意二抵给目前的车贷市场造成了严重的不良影响,从惩处借款人到车贷行业自律到打击黑车交易,市场需要不断规范,希望车贷行业越来越好。
因此,对于车贷产品除了判断其是否存在假标外,还要懂得如何判断项目的合法性,比如质押证件像汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等是否齐全,是否在车管所办理了抵押手续、车辆是否安装GPS等等,以此保证车辆重复抵押的风险。
投资人如何考察 车贷平台标的真实性?
1、确认项目的真实性。吴复申提醒,特别要核实“人车一致”,车主是否车的持有者,是否有人车合影,再与身份证、驾照的照片核对确定是否是假标。
2、确认项目的合法性,查看抵押等资料手续是否齐全。
3、确认项目抵押物的抵押成数,抵押成数越低标的安全性越大。融360 分析师敖璐提醒,如果借款收不回来,能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障,车辆处理价格可以略高于抵押的金额,这样就能保证项目的本金和利息安全。“一般车辆抵押在7成左右。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格”。
4、查看借款期限,车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。敖璐表示,如果是2到5年的二手车,建议最好投资2到3个月。
5、查看抵押车辆是否有GPS安装,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。
6、可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记、深圳地区可以在互联网查询。敖璐建议,核对相关手续,如转账的凭证和转账记录、借款借条原件,“身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等”。