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我们来算笔分期消费的账,与按揭有何区别?看你到底亏没亏

   日期:2019-06-03     来源:重庆贷款网    浏览:197    评论:0    
核心提示:在现在信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的蓬勃发展后,分期消费的字眼也越来越不陌生了。大部分人觉得这种赊账式的消费
 在现在信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的蓬勃发展后,分期消费的字眼也越来越不陌生了。大部分人觉得这种“赊账”式的消费很符合大众的口味,而且也相对划算。不仅可以提前拥有心仪的产品,经济压力也不大。但真的是这样吗?小小金融小编给大家算笔账,仔细来说说分期消费的到底划不划算。

目前市场上的分期业务基本都不提利率,只提费率,一般每期费率为0.6%-0.7%,核算下来一年也就8%左右。所以人们会觉得还不错,可以接受。但很少有人知道,这些分期业务的实际利率其实并非名义费率。 专业人士指出:由于忽略了货币的时间价值,因此分期付款的实际利率要比费率高不少。

分期消费的利率该怎么算?

举个例子来算笔账:

某商品原价10000元做分期,分期费率为每期0.6%,系统提示他每期的手续费为60元,每月分期还款大约893.34元,一共还款10720元,支付的手续费为720元。大家都会以为这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。

其实错了,与利率相关且最具有代表性的产品就属按揭房了。采用等额本息法还款,每月月供一样,形式上跟消费分期差不多,但是用贷款计算器输入贷款利率7.2%,贷款金额10000元,贷款期限1年后得出的计算结果是每月月供866.19元,12个月支付的利息一共是394.28元。

有没有发现按照按揭房的算法比分期的算法得出的结果一年要少了320多块钱,所以如果按分期付款的费率算法,按揭的费率水平只有394.28÷10000=3.94%。

亏在了哪里?

其实因为大家想象中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按实际利率的算法,随着每月本金均匀地归还,大家占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算,每月付的利息一样,所以造成大家多付了利息。

所以下次再选择分期消费算利率时应该要用内部收益率来计算,就像上述例子来说其消费10000元,分12期还款,每期费率0.6%,计算出的实际年利率大约是13%,远超过7.2%。

最后重庆贷款网提醒大家,了解实际利率便于大家了解自己真实的资金成本,不要在没有需要的时候随意使用, 但是也不必因为实际利率很高就放弃使用。需要提醒的是,很多银行信用卡或消费金融公司会不时推出优惠商品或费率,甚至可以做到零费率,大家在购买心仪的商品时不妨货比三家。

 
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